אחד התהליכים המורכבים והקשים שניתן לעבור בחיים האלו זה ככל הנראה לעבור פשיטת רגל. הרוב חושבים שפשיטת רגל היא דבר שקורה רק לחברות גדולות, אבל האמת היא שזה בכלל לא נכון. הרבה פעמים גם אנשים פרטיים מגיעים לפשיטות רגל.
אבל מה קור לאחר מכן? האם ניתן לקחת משכנתא?
הדעה הנפוצה בציבור היא שאם עברת פשיטת רגל זה אומר שאתה שרוף להרבה מאוד שנים, אבל בדרך כלל זה לא נכון. הבנקים למשכנתאות מגיבים אוטומטית לפניות של פושטי רגל לשעבר כך שאומרים: תחזור אחרי שיימחק לך כל הBDI, העניין הוא שעד שהדברים מחקים- זה לוקח ממוצע של 7 שנים מרגע שההליך נגמר. כלומר אם קיבלתם הפטר ב2016, זה יימחק בשנת 2023.
אז איך לוקחים משכנתא לאחר הפטר?
בדרך כלל הדרך היחידה לקחת משכנתא היא להיעזר באדם שמומחה בהשגת משכנתא לפושטי רגל לשעבר. עבדכם הנאמן, כותב שורות אלו, כבר הוציא מאות משכנתאות לפושטי רגל לשעבר ועוסק בכך באופן שוטף ורציף. אני כאן בשבילכם ואשמח להשיג גם לכם משכנתא.
איך הדברים עובדים?
לכאורה הדברים מאוד פשוטים, אני לוקח מכם את הניירת הרלוונטית, שלמעשה מרכיבה את ההכנסות שלכם, את ההוצאות שלכם, תעודות זהות שלכם ועובר ושב של הבנק שלכם. ברגע שהדברים האלו אצלי, אני יכול לגשת לבנקים ולנצל את הקשרים שלי מול המערכת הבנקאית, כדי להשיג לכם אישור משכנתא.
מה הבנק רוצה לראות אחרי פשיטת רגל?
הבנקים רוצים בעיקר לראות שהאדם שעבר פשיטת רגל, למד את הלקח שלו ומאז הוא מתנהל בצורה תקינה. כלומר, ליתר דיוק הבנקים בכלל לא רוצים לקחת אליהם לקוחות שעברו פשיטת רגל, אבל בכל זאת אם כבר כן, הם רוצים לראות שמרגע ההפטר- האדם מתנהל בצורה תקינה לחלוטין ועדיף מאוד שיהיה שכיר.
רק כדי להבהיר את הנקודה עוד יותר: המודל שהבנקים למשכנתאות רוצים לראות הוא כזה: לאדם הזה היה עסק, הוא פשט רגל בגלל איזה סיבה שלא תהיה- מאז אותו האדם שכיר, מתנהל תקין בצורה מלאה ולעולם לא ירצה לפתוח עסק יותר.
זה המודל שהבנקים רוצים לראות, כל האופציות האחרות שהן אנשים שהם לא שכירים אלא בעלי עסקים, זה תסריט פחות טוב בעיני הבנקים למשכנתאות. חשוב מאוד לשים לב שחשוב להראות תקופת צינון, חשוב מאוד להראות התנהלות סופר תקינה ורצוי שהאנשים יהיו שכירים.
כמה זמן לאחר ההפטר?
זו נקודה קריטית. אם תשאלו את הבנקים, התשובה שתקבלו היא שהם מצפים שתגיעו לבקש משכנתא רק כאשר הרישום של פשיטת הרגל יימחק לחלוטין מBDI, אבל דבר כזה יכול לקחת 7 שנים מרגע קבלת ההפטר. אני לעומת זאת, מצליח בדרך כלל להשיג משכנתא לאחר שעברו שנתיים לאחר קבלת ההפטר. שימו לב לא לנסות לעשות את זה לבד.
אחוזי מימון לאחר קבלת הפטר
תראו, הדברים הם לא חד משמעיים. אבל בגדול צריך לדעת שהבנקים מעדיפים מאוד שלא לתת אחוזי מימון גבוהים לאנשים שעברו פשיטת רגל. הממוצע בדרך כלל עבור אנשים שעברו פשיטת רגל הוא סביב 60 אחוז מימון.
קשה מאוד לקבל מימון בגובה של 75 או 70 אחוזי מימון. אם זה מה שאתם צריכים, אני ממליץ בחום גדול להצטייד בלווה נוסף או ערב איכותי מאוד ורצוי מאוד שגם אתם תהיו סופר איכותיים בשביל שזה יקרה.
ריביות משכנתא לאחר הפטר:
בגדול, הריביות הן סבירות לחלוטין וממוצעות לחלוטין ביחס לאחרים. כמובן שאין את האפשרות לנהל משא ומתן מול כמה בנקים כדי להגיע לריביות מעולות, אבל בהחלט ניתן לקבל ריביות טובות.
סייע בכתבה מרטין בוקסדורף הוא מומחה בהשגת משכנתאות עבור פושטי רגל לשעבר.
