משכנתא לכיסוי חובות- רק בבנקים ואישור מהיר / מרטין בוקסדורף
נשארה לכם משכנתא קטנה ואתם רוצים להכניס לתוכה את כל ההלוואות הקיימות שלכם? מעולה, הפעולה הזו נקראת משכנתא לכיסוי חובות או בשם החדש "משכנתא מוחקת". מהות הפעולה היא להכניס את כל ההלוואות לתוך המשכנתא הקיימת- כדי לקבל משכנתא גדולה ולא הרבה הלוואות. כך למעשה הופכים החזרים רבים של הלוואות להחזר אחד של משכנתא.
בואו נדבר קצת על הדברים, איך זה בעצם עובד:
הדבר הראשון שצריכים לדעת כאשר מדברים משכנתא לכיסוי חובות, זה שמדובר במשכנתא לכל דבר ועניין. כלומר זה לא רק לחתום ולקבל כסף, אלא ממש משכנתא, שמאי, ביטוחים, רישום משכנתא בטאבו וכן הלאה. כלומר פרוצדורה ארוכה שלוקחת בערך חודש- חודש וחצי.
האפשרויות:
הדבר הכי חשוב שצריכים לדעת זה שניתן להגדיל משכנתא קיימת עד חמישים אחוז משווי הבית. כלומר נניח שהבית היום עולה 1.5 מיליון שקלים, וקיימת היום משכנתא של 300 אלף שקלים, אנחנו יכולים להגיע עד משכנתא של 750 אלף שקלים, שזה בדיוק חמישים אחוז משווי הנכס.
בעצם, אנחנו יכולים לקחת עוד 450 אלף שקלים לצורך סגירת חובות, הלוואות או כל דבר אחר. ברגע שניקח עוד 450 אלף שקלים, המשכנתא שלנו תגיע עד 750 אלף שקלים בדיוק.
התנהלות משכנתא ראשונה:
בדרך כלל הדבר הראשון שהבנקים בודקים זה התנהלות המשכנתא הראשונה. הכוונה היא כמובן למצבים שבהם יש כבר משכנתא ראשונה. אם היו בעיות בתשלומי המשכנתא הראשונה, זה מפחית משמעותית את הסיכוי לקבל משכנתא נוספת. כמובן שגם בעיות בעובר ושב גורמות לאותו הדבר.
משכנתא נוספת ולא תוספת לאותה המשכנתא:
כאשר מגדילים את המשכנתא על מנת לסגור הלוואות, הדבר הזה מהווה משכנתא נוספת ולא תוספת לאותה המשכנתא. כלומר אחרי שהמשכנתא תתווסף, יראו בעובר ושב שתי משכנתאות שיורדות ולא אחת. זה לא באמת משנה, אבל ככה זה, חשוב לדעת.
ריביות במשכנתא לסגירת הלוואות:
חשוב להבין את הנקודה הבא: משכנתא לכיסוי חובות היא למעשה משכנתא לכל דבר ועניין, אבל היא משכנתא ללא קניית דירה, מה שכל זה אומר למעשה שהריביות הן הרבה יותר גבוהות מאשר במשכנתא רגילה. כלומר אם נניח שהריבית במשכנתא רגילה היא למשל 3 אחוז, אז משכנתא לסגירת חובות היא בדרך כלל סביב 5 אחוזים. הסיבה היא שמשכנתאות במטרה לסגור חובות הן בדרך כלל לא כלולות תחת הרגולציה של בנק ישראל, לכן הריביות הן להחלטת הבנק עצמו.
לא שיפוצים:
הרבה מאוד אנשים כאשר הם צריכים להגדיל משכנתא לסגירת חובות, נוטים לרוץ לבנקים כדי להגיד שהם עושים שיפוצים. אבל למעשה שיפוצים זה בכלל לא הדרך הנכונה ללכת. הכיוון אמור להיות המטרה האמיתית שבשבילה אנחנו צריכים את הכסף. אם זה לסגירת הלוואות, אז צריך להגיד שזה לצורך סגירת הלוואות.
להיעזר ביועץ מומחה:
תראו, המשכנתאות האלו של סגירת הלוואות הן יחסית ברמת מורכבות גבוהה, היות והבנק נותן כסף לאדם ששקוע בחובות וצריך חבל לצאת החוצה. הבנקים מקשים מאוד בקבלת המשכנתאות האלו, במיוחד אם אתם לא לקוחות סופר טובים.
אני לא אוהב להיות האדם שדוחף אנשים להיעזר ביועץ כשלא צריכים, אבל האמת היא שבמקרה הזה צריכים מאוד. אלו מקרים קלאסיים של לקחת יועץ ולשלם כדי לדעת שהדברים יתבצעו בצורה מיטבית. כאן אין מקום למשחקים.
מרטין- יועץ מומחה לסגירת חובות- 0508116397
